4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸債務協商多久恢復信用款服務:

1.信用貸如何貸款買車款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,#NEWS_CONTENT#一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀如何跟銀行借錢

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品二次協商

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,



撰文=李佳穎攝影=蕭芃凱

國防部被稱為「國防布」已不稀奇,從洪仲丘遭虐到清泉崗染毒案,查案過程經常一波三折。國防部的牛步也不只在查案,土地活化、眷改進度也屢遭質疑,而今又有立委爆出,位於精華地段、市價總值超過123億的國防部單身退員宿舍,僅有1143人符合資格,但國防部仍編列大筆預算支應單身宿舍的房租與水電費。

單身宿舍很熱鬧

立委王定宇解釋,在過去的歷史發展下,從中國播遷來台的老兵不被允許結婚,隻身來台,即便退伍之後在台灣也沒有眷屬,所以政治作戰局特別安排老兵免費住進單身退員宿舍,由國家支付房租與水電費。時移勢轉,有些單身老兵已經娶妻、有了小孩,甚至凋零,但是配偶和眷屬都還占用國防部的單身退員宿舍。經過調查,目前符合「單身退員」資格的老榮民有1143位,平均年齡88歲,遍布在全台41處單身宿舍,占地超過6萬坪,市價超過123億。

國防部原本去年底還編列270萬處理「國軍單身退員宿舍服務與管理」,遭到外交國防委員會的民進黨與時代力量立委聯手提案凍結,當時劉世芳就質疑,「國防部還有很多所謂的老榮民住在單身宿舍,但是有些老榮民又娶了一些中國的外配,結果這些外配都住進單身退員宿舍,最後卻變成家庭宿舍,根本沒有去清房子增貸條件查,由此可見,這其中的管理已經出現問題了。」

台灣平均每人每月的電費約是280元,但王定宇調閱資料發現,退員宿舍每人每月平均電費是2800元,是一般人的10倍;而水費也不遑多讓,台灣平均是83元,單身老榮民卻要532元。王定宇指出,單身宿舍的水電費是國家買單,所以有人拿來當作洗衣店營業;立委羅致政也補充,有些老兵或其眷屬甚至擔任二房東,出租單身宿舍,或有不正當的商業行為。

國防部辦事速度慢

單身宿舍的問題不是第一次被提起,過去媒體就曾經報導過,由海軍司令部管理的中和祥和山莊裡住有20名榮民,卻也有31名中國籍配偶居住其中。國防部當時回應會持續要求已婚退員遷離,但至今符合居住資格者有1143位,榮民配偶還有556位、其中498位是中國籍配偶,眷屬依親有619位,也有537位是中國籍,非單身退員就有1175人,立委蔡適應說,「不合格的都比合格的還要多!」

2015年,時任立委蔡煌瑯也曾經質詢祥和山莊和位於和平東路的大我山莊被占用的問題,蔡煌瑯指出,「我們發現祥和山莊的水電費一共編列一千萬的預算,總共才20幾個人,居然要花一千萬的水電費,這樣值得嗎?」被點名的幾個精華區宿舍都不是個案;去年5月,王定宇早就要求國防部重視這個問題,不過國防部只在宿舍大門貼出公告,要求已婚退員搬離,幾乎毫無作為。

蔡適應說,國軍單身退員宿舍有其歷史背景,在法律和情感上,政府都應該照顧這些人,但國防部不應該漠視國有財產管理,浪費全國人民納稅錢承擔所有費用。羅致政提到,如果清查之後發現房舍已不再需要使用,應該釋出來照顧真正需要的人,有效運用,活化土地。

王定宇表示,考慮到榮民平均年齡近90歲,不便搬遷,首先要求搬離的應是根本沒有榮民、徒有配偶與眷屬居住的宿舍,讓國家個人信貸最低利息資源有效利用,也符合應有的人權保障。7日院會上,行政院長林全當場承諾,在二個月內清查,擬定相關辦法。

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十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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