4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，
▲蔡男趁女方熟睡，下手指侵銀行貸款代辦。（圖／達志影像／示意圖）
社會中心／綜合報導
宜蘭一名女子小婷（化名）去年6月狂歡之後與朋友投宿旅館，沒想到友人離開忘記關門，老闆蔡姓男子趁機進入房內，指侵得逞。地方法院依乘機性交罪判3年2月徒刑。
判決指出，小婷證稱，她去年6月和朋友在頭城一間卡拉OK喝酒唱歌，抵擋不了10多杯摻水威士忌的醉意，投宿礁溪某間溫泉旅館。由於兩人進房後發生性行為，她完事後又因體力不支沉沉睡去、下體裸露，沒想到朋友外出到對面超商領錢卻忘了關門；老闆蔡男進入房內指侵得逞，見到小婷驚醒趕忙跑走。
蔡男在開庭時極力否認；不過，根據承辦員警證稱，蔡男有私下打電話給他表示「要和小婷談談」、「伸進褲子撫摸小婷下體」等語。法官不採信蔡男說詞，並且認為此舉已觸犯乘機性交罪，雖然達成和解賠償15萬，但犯後未見悔悟，因此判3年2個月，可上訴。
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
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07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 個人信用借貸最低利息其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活哪裡借錢的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的
工商時報【陳又嘉】
響應321世界睡眠日，台灣總代理英國斯林百蘭名床的家傢國際，推出一款天然環保的全新床墊「綠漾Eco Nature」，結合記憶泡綿與百分之百純天然乳膠，融合兩項材質的優點，可依照身體曲線而鑄型，釋放全身壓力，讓民眾享受舒適的睡眠。
家傢國際總經理謝淑珍表示，「綠漾Eco Nature」乳膠床強調使用銀行怎麼借錢自然無毒無害的材質，採用最新環保發泡技術，高密度紮實的質地富有彈性，且無殘留化學物質；由天然棕櫚油製成的新型綠色環保泡綿，不會對環境造成污染，消費者可安心使用。嚴選使用通過有機認證單位檢驗的棉布所製作的表布，標榜透氣舒適，異味不易吸附於表布上，是兼具舒適美觀又安全的床款。
英國著名的媒體人亞莉安娜．赫芬頓提倡愈睡愈成功的理論，出書大力宣導睡眠的重要性，以自身經驗呼籲民眾想要開心醒來，就要有舒適睡眠品質。近年來有許多學者與媒體皆熱烈探討睡眠議題，認為良好的睡眠會讓民眾有健康的身體及提升工作效率，想要睡得好，除了個人作息、情緒習慣，還要挑選適合的好床。
廣受全球最多五星級飯店指定選用的英國斯林百蘭名床，製床技術精益求精，研發彈簧中勞斯萊斯「一線鋼金字塔彈簧系統」的創新技術，標榜舒適性及支撐性可超越獨立筒，榮獲世界專利且通過美國最高等級的承托測試。
謝淑珍指出，家傢國際2010年取得台灣總代理後，已在台北及台中有4家直營店與40家經銷商，台灣有君悅、喜來登等近30家飯店、酒店及會館皆採用斯林百蘭名床，文華東方酒店的總統套房亦是愛用者。
假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下債務協商遲繳。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於債務協商辦信用卡付出更高的代價。
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