工商時報【謝奇璋】

許多投資人意識到退休理財這件事,絕對不是60歲才要擔心的事!最近以退休理財為訴求推出的國泰智富傘型基金,受到許多以退休規畫為目標的投資人歡迎,成功募集達60億元報請成立,預計3月20日進場布局。

國泰智富傘型基金以主流型ETF為核心配置,並依照不同投資需求規畫資產增值、穩健報酬和保值三種不同訴求的ETF組合子基金,讓投資人可以視不同需求及自身的理財屬性選擇。股神巴菲特也多次推薦ETF投資,巴菲特曾提供NBA球星詹姆士大帝投資建議:每個月固定投資低成本的美股ETF,同時保留大量現金,原因是ETF是「電腦選的」。

ETF投資是近幾年來相當受歡迎的投資工具,從投資人口及投資金額不斷攀升即可看出端倪,而退休金規畫,選擇ETF也相當合適,因為ETF具備多元資產、流動性好、分散風險、交易成本低及透明度高等五大優勢,而績效也不見得會低於主動式操作的基金,所以是相當適合退休投資的好工具。

投資ETF相當於投資一籃子股票,投資人不需要研究個股,但由於現在ETF種類及投資的市場與產業愈來愈多,要從全球近5,000檔ETF中找出具有投資潛力的標的也成為投資人的困難選項,因此又有組合型ETF推出。選擇組合型ETF,該選擇哪一個市場或類型的ETF,以及買進原型、反向或槓桿型ETF,這些問題都可由基金經理人來幫忙做決定。

國泰智富傘型基金擁有國泰投信專業的ETF團隊,多年來在ETF研究投入相當多的努力,進行適合的市場與資產配置來建構不同的投資組合比例,並會因應市場情況主動調整,充分掌握投資趨勢,幫助投資人輕鬆累積財富。









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▲李婉鈺PO出騎TRIUMPH凱旋重機的照片,「重機、改裝車不等於噪音車」。(圖/翻攝李婉鈺臉書粉專/下同)

政治中心/新北報導

新北市環保局和警方加強取締不當改裝噪音車,引發車友反彈。新北市議員李婉鈺PO出騎TRIUMPH凱旋重機的照片,她強調重機、改裝車「不等於」噪音車,此舉獲車友大聲叫好。

新北市府為民眾生活品質,於晚間10時至隔日上午6時,只要在境內道路上查獲行駛中的不當改裝噪音車(含汽機車),不需再經過噪音檢驗,即可依違反《噪音管制法》處新台幣3000元罰鍰,15日起正式執法。

「Dear車友們~~!!您們的聲音,婉鈺聽到了」,李婉鈺在臉書粉專發文力挺車友,她說自己騎TRIUMPH凱旋重機,「重機、改裝車≠ (不等於)噪音車!不能因為取締噪音車擾民,就將重機與改裝車趕盡殺絕。」

▼李婉鈺引用巴基斯坦19歲女權運動領袖馬拉拉的名言,力挺重機、改裝車友。

李婉鈺說,其實改裝車是台灣的驕傲,2013年改裝達人葉韋廷奪得德國世界哈雷改裝組冠軍,為台灣爭光;然而政府不但沒有鼓勵,卻將重機、改裝車與噪音車相提並論,這是一件非常不公平的事。

李婉鈺引用史上最年輕的諾貝爾和平獎得主、巴基斯坦19歲女權運動領袖馬拉拉(Malala Yousafzai)的名言,「我提高我的聲音,不是為了吼叫,而是為了讓那些沒出聲的人聽到。若沒有一半以上的人站出來,我們就無法成功。」李向車友喊話「Fighting」。

對此,車友感謝李婉鈺替他們發聲,「我們百分之百支持噪音取締!但是懇請市長大人!首先警方跟環保局以及監理站三方人員,根本對於改裝的專業度不足!看到黑影就開槍,影響到是民眾的日常生活!要驗車可以啊!那請監理站晚上開放驗車啊!為什麼我沒改裝還要請假配合驗車。」

▼許多車友感謝李婉鈺替他們發聲。

新北市長朱立倫在臉書說,自由要在法律的範圍之內,對於改裝汽機車,他們必須顧及整體民眾的權台北小額借錢益,如果改裝車有製造嚴重噪音,干擾民眾生活,特別是在晚上10點之後的情況,那麼市府就必須要嚴格取締、依法處理。

「我們不是懲罰改裝,而是懲罰有噪音的改裝,以及極少數車友以合法排氣管驗車,再換回噪音管的情形」,朱立倫強調,「我們知道,有不同的意見與批評,但『嚴格執法、市民優先』的原則,是政府應有的態度與決心。」

▼朱立倫強調,自由要在法律的範圍之內,對於改裝汽機車,他們必須顧及整體民眾的權益。(圖/翻攝南投小額借貸朱立倫臉書)

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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在小額信貸試算有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。


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梁雅婷

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