工商時報【謝奇璋】
許多投資人意識到退休理財這件事，絕對不是60歲才要擔心的事！最近以退休理財為訴求推出的國泰智富傘型基金，受到許多以退休規畫為目標的投資人歡迎，成功募集達60億元報請成立，預計3月20日進場布局。
國泰智富傘型基金以主流型ETF為核心配置，並依照不同投資需求規畫資產增值、穩健報酬和保值三種不同訴求的ETF組合子基金，讓投資人可以視不同需求及自身的理財屬性選擇。股神巴菲特也多次推薦ETF投資，巴菲特曾提供NBA球星詹姆士大帝投資建議：每個月固定投資低成本的美股ETF，同時保留大量現金，原因是ETF是「電腦選的」。
ETF投資是近幾年來相當受歡迎的投資工具，從投資人口及投資金額不斷攀升即可看出端倪，而退休金規畫，選擇ETF也相當合適，因為ETF具備多元資產、流動性好、分散風險、交易成本低及透明度高等五大優勢，而績效也不見得會低於主動式操作的基金，所以是相當適合退休投資的好工具。
投資ETF相當於投資一籃子股票，投資人不需要研究個股，但由於現在ETF種類及投資的市場與產業愈來愈多，要從全球近5,000檔ETF中找出具有投資潛力的標的也成為投資人的困難選項，因此又有組合型ETF推出。選擇組合型ETF，該選擇哪一個市場或類型的ETF，以及買進原型、反向或槓桿型ETF，這些問題都可由基金經理人來幫忙做決定。
國泰智富傘型基金擁有國泰投信專業的ETF團隊，多年來在ETF研究投入相當多的努力，進行適合的市場與資產配置來建構不同的投資組合比例，並會因應市場情況主動調整，充分掌握投資趨勢，幫助投資人輕鬆累積財富。
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▲李婉鈺PO出騎TRIUMPH凱旋重機的照片，「重機、改裝車不等於噪音車」。（圖／翻攝李婉鈺臉書粉專／下同）
政治中心／新北報導
新北市環保局和警方加強取締不當改裝噪音車，引發車友反彈。新北市議員李婉鈺PO出騎TRIUMPH凱旋重機的照片，她強調重機、改裝車「不等於」噪音車，此舉獲車友大聲叫好。
新北市府為民眾生活品質，於晚間10時至隔日上午6時，只要在境內道路上查獲行駛中的不當改裝噪音車（含汽機車），不需再經過噪音檢驗，即可依違反《噪音管制法》處新台幣3000元罰鍰，15日起正式執法。
「Dear車友們~~！！您們的聲音，婉鈺聽到了」，李婉鈺在臉書粉專發文力挺車友，她說自己騎TRIUMPH凱旋重機，「重機、改裝車≠ （不等於）噪音車！不能因為取締噪音車擾民，就將重機與改裝車趕盡殺絕。」
▼李婉鈺引用巴基斯坦19歲女權運動領袖馬拉拉的名言，力挺重機、改裝車友。
李婉鈺說，其實改裝車是台灣的驕傲，2013年改裝達人葉韋廷奪得德國世界哈雷改裝組冠軍，為台灣爭光；然而政府不但沒有鼓勵，卻將重機、改裝車與噪音車相提並論，這是一件非常不公平的事。
李婉鈺引用史上最年輕的諾貝爾和平獎得主、巴基斯坦19歲女權運動領袖馬拉拉（Malala Yousafzai）的名言，「我提高我的聲音，不是為了吼叫，而是為了讓那些沒出聲的人聽到。若沒有一半以上的人站出來，我們就無法成功。」李向車友喊話「Fighting」。
對此，車友感謝李婉鈺替他們發聲，「我們百分之百支持噪音取締！但是懇請市長大人！首先警方跟環保局以及監理站三方人員，根本對於改裝的專業度不足！看到黑影就開槍，影響到是民眾的日常生活！要驗車可以啊！那請監理站晚上開放驗車啊！為什麼我沒改裝還要請假配合驗車。」
▼許多車友感謝李婉鈺替他們發聲。
新北市長朱立倫在臉書說，自由要在法律的範圍之內，對於改裝汽機車，他們必須顧及整體民眾的權台北小額借錢益，如果改裝車有製造嚴重噪音，干擾民眾生活，特別是在晚上10點之後的情況，那麼市府就必須要嚴格取締、依法處理。
「我們不是懲罰改裝，而是懲罰有噪音的改裝，以及極少數車友以合法排氣管驗車，再換回噪音管的情形」，朱立倫強調，「我們知道，有不同的意見與批評，但『嚴格執法、市民優先』的原則，是政府應有的態度與決心。」
▼朱立倫強調，自由要在法律的範圍之內，對於改裝汽機車，他們必須顧及整體民眾的權益。（圖／翻攝南投小額借貸朱立倫臉書）
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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
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1.信用貸款 提供貸款諮詢服務，整合各家銀行貸款方案，依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款，以本息均攤方式加速還款，達到降低利息、負債單純化的目標。
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在小額信貸試算有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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